来源：华夏时报

　　近日，徽商银行接连收到监管开出的三张罚单，有人被终身禁业，另有多人被警告。

　　业内分析指出，其本质是风控跟不上业务扩张节奏，而破解此困境需靠数字化风控落地与合规意识强化。

　　10月29日，博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，中小银行陷入“一放就乱、一管就紧”循环，本质是多重压力下的资源错配。一方面，市场竞争压力迫使中小银行追求规模扩张，同时面临利润考核、资本充足率达标、坏账控制等多重任务。另一方面，难以将充足资源倾斜到风控领域，最终引发违规。

　　贷款管理问题成违规“重灾区”

　　国家金融监督管理总局安徽监管局行政处罚信息公开表，披露了三则徽商银行及相关责任人的违法违规行为。

　　徽商银行及相关责任人因贷款产品管理不审慎、贷款三查不到位，被监管处罚240万元。同时禁止王涛从事银行业工作10年；对张晓乐、高朦给予警告。

　　徽商银行合肥包河工业园支行及相关责任人因贷前调查不尽职，被监管处罚30万元，同时对韦杰给予警告。

　　徽商银行合肥宁国路支行相关责任人唐勇因贷前、贷后管理不到位，行政处罚内容为禁止从事银行业工作终身。

　　事实上，徽商银行此前因贷款管理相关问题已领多张罚单。今年5月14日，徽商银行淮北分行因信贷数据不真实，被监管处以罚款41万元。时任徽商银行淮北分行小企业银行部副总经理（主持工作）张方远，被警告并罚款6万元；另在4月9日，徽商银行芜湖政务区支行因贷前调查不审慎，被监管处以罚款35万元。时任徽商银行芜湖政务区支行副行长沙龚骏、客户经理吴佳丽和高恺均被警告。

　　徽商银行在年报中多次提到“风险管控”，实际上却信贷管理问题频发，与行政处罚记录形成鲜明对比。

　　王蓬博表示，从徽商银行罚单内容可直接看出，其内部管理存在两大核心问题。一是风控体系失效，内部核查存在明显漏洞，对信贷全流程的检查流于形式，未能从制度层面形成有效约束，导致贷前调查失职、贷后监控缺失等问题反复出现。二是人员管理缺位，对信贷人员的流程合规性监督不足，未将个人履职与风险责任深度绑定，使得“违规成本低于违规收益”，间接纵容了粗放的信贷操作。

　　徽商银行成立于1997年4月，总部设在安徽省合肥市，是全国首家由城市商业银行、城市信用社联合组建的银行业金融机构。

　　财报显示，截至2025年6月末，徽商银行客户贷款和垫款总额为人民币11，005.33亿元，比上年末增加983.67亿元，增幅9.82%。不良贷款余额为107.65亿元，比上年末增加8.89亿元；不良贷款率为0.98%，比上年末下降0.01个百分点；不良贷款拨备覆盖率为289.94%，比上年末上升3.47个百分点。

　　徽商银行9.82%的贷款增幅，看似是业务积极扩张的结果，却潜藏着“先追求规模、待风险暴露再补救”的粗放发展逻辑，使其陷入违规、处罚、整改、再违规的循环，暴露出自身信贷管理体系的缺陷。

　　风控与合规是长期发展的根本

　　徽商银行并非个例。近年来，金融监管部门对信贷违规的处罚力度持续加码，从国有大行到城商行、农商行，因贷前、贷中、贷后管控不力，违规放贷等问题被罚的案例屡见不鲜。

　　当前，多数银行仍将信贷规模作为核心考核指标，基层员工的薪酬、晋升与贷款发放额度相关联。

　　有银行基层员工分享道，自己放出去一笔贷款赚8元到300元左右，一个月大概能做五到十笔业务，好的时候一个月也有三千元，加上底薪扣除递延金，一个月到手四千多块钱。另有某银行员工称，自己放出去3000万元贷款，每个月提成400元，分12个月发完。

　　随着经济高质量发展，此前银行“以规模换业绩、以数量定薪酬”的粗放模式已然行不通。

　　近年来，市场多元化融资需求凸显，银行信贷产品更新节奏明显加快，但部分机构仍沿用传统信贷业务的风险标准，这也为违规问题埋下了隐患。与此同时，部分机构存在“重处罚轻整改”的问题，包括具体如何整改、如何规避等，鲜见披露相关细节。

　　王蓬博指出，破解这一困境的核心路径是数字化风控的深度落地，在制度设计与执行端引入大数据、AI等技术，通过自动化核验等提升风控效率。但关键是中小银行需真正认识到“风控与合规是长期发展的根本”。

　　政策层面也在不断强化。2024年2月，金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，对贷款用途、对象范围、贷款期限要求等内容进行完善，进一步提高银行业信贷管理精细化、规范化水平。

　　王蓬博建议，应完善流程监管的穿透性，从制度层面细化信贷全流程的每一步监管要求，明确各环节的核查标准、责任主体与问责机制，避免流程流于形式，从根源上堵上监管漏洞。同时严格落实“双罚制”，除对机构罚款外，需同步强化对直接责任人的处罚。通过个人责任与利益的强绑定，形成有效震慑。