来源：中国银行保险报网

　　曾被视为“揽储利器”的长期限定期存款库存“告急”。近日，土右旗蒙银村镇银行发布调整存款利率通知，在对3个月至3年期人民币定期存款利率进行调降的同时，明确“取消5年整存整取定期存款”。

　　《中国银行保险报》记者查看多家银行APP并走访几家银行网点发现，不少银行的特色存款产品、大额存单最长存期仅为3年。在净息差持续承压的当下，银行业正对中长期储蓄产品进行重估与调整：部分产品悄然下架，而仍被保留的产品则附上了更为精细的管理规则。

　　5年期定期存款踪影难觅

　　“村镇银行取消5年期整存整取定期存款，主要是因为银行对未来利率走势有进一步下降的预期，因此根据自身负债结构调整揽储策略，降低长期负债水平。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向《中国银行保险报》记者点评指出，取消5年期定期存款大概率会成为一种趋势。

　　采访中，记者注意到，在许多银行推出的特色存款、大额存单中，5年期定期存款已悄然离开产品货架；5年整存整取定期存款利率优势相对并不明显，或被赋予更精细的管理规则。

　　大型银行方面，目前在六大行的手机银行APP上，5年期定期存款整存整取利率最高可至1.60%，不过带有一定门槛限制。

　　比如，记者在中国工商银行手机银行APP中操作发现，如果存款金额达不到10万元，5年期整存整取利率仅为1.30%；只有存款金额达到10万元，才能触发1.55%的最高利率。中国银行APP显示，5年期整存整取利率最高为1.6%，起存金额至少为2000元。

　　在股份制银行、地方性银行中，3年期、5年期定期存款利率倒挂的情况普遍存在，短期限存款选择更加丰富，长期限存款则相对较少。

　　比如，招商银行手机银行APP中，特色存款产品最高期限为2年，年化利率1.4%。该行的5年期整存整取存款年利率只有1.3%。民生银行手机银行APP中1万元起存、3年期“安新存”特色存款产品年利率为1.7%，5年期整存整取存款利率仅为1.35%。北京银行面向个人养老金账户及北京市第三代社保卡客户的专享3年期存款产品年利率最高可至1.75%，5年期整存整取存款利率只有1.35%。

　　“现在3年期以上的定期存款利率普遍比较低，这类产品也不是我们主推的。年底虽然有营销压力，但目前也没有收到提高利率的通知。”北京地区一股份制银行理财经理告诉记者。

　　年末揽储不再依赖高息存款

　　从上市银行三季报披露的数据来看，当前，银行业整体仍面临净息差收窄压力。加强负债成本管控，以更精细化的管理来平衡规模、成本，既是金融管理部门引导的方向，也是银行实现可持续经营的必由之路。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向记者指出，在负债端精细化管理方面，银行可以考虑优化存款结构，如提升活期存款占比或者压降高成本长期定期存款，降低付息成本。同时，参考市场利率变化动态调整定价，拓展同业存单等多元化负债来源，平衡流动性指标与成本。

　　艾亚文建议，银行可以通过调整资产配置，增加高收益资产比重，如优质信贷资产以提高资产端收益率。同时，通过规范存款定价避免无序竞争，合理控制高息存款产品，减少负债成本。此外，还可以通过提供优质的服务和个性化产品，增强客户黏性，减少存款流失。

　　年末通常是各家银行的营销旺季，也是引客、留客的关键时期。当高息长期限存款不再是“揽储利器”，银行该如何平衡旺季营销与成本管控？

　　北京地区一城商行理财经理告诉记者，现在来咨询定期存款的客户变少了。对于追求财富稳健的客户，目前主推的是一款专门为年末揽客设计的银行理财产品，风险等级R2，业绩比较基准在年化2.20%至2.40%。“封闭期限比较短，大概3个月，是产品的一个亮点。”

　　“在金融服务更加综合化的当下，银行应综合发展多种业务，实现资金留存，以更好地丰富存款来源。”娄飞鹏表示，商业银行需要避免单纯采用价格竞争，可考虑通过“预提醒”、设计专属方案等方式，留住既有存款，同时通过发展资产和中收业务来沉淀存款。