原标题：工行、光大宣布调整！

　　来源：金融时报

　　银行信用卡业务迎来一系列新调整！

　　近期，工商银行、光大银行等多家银行密集调整信用卡分期业务规则，其中，光大银行直接宣布下线自选分期功能，工商银行则缩减长期分期期数，一系列动作引发市场广泛关注。这场覆盖多家全国性银行的信用卡业务调整，究竟释放了怎样的行业信号？

　　《金融时报》记者注意到，在此次调整中，光大银行的动作最为彻底。根据该行10月22日发布的公告，自2025年12月9日起，该行将正式下线“自选分期”业务，届时，光大银行将对所有已开通该功能的信用卡统一做功能关闭处理，新入账交易不再自动分期。

　　记者查阅光大银行《自选分期业务协议》了解到，该行自选分期原本是“一刀切”式的自动分期服务，在持卡人开通此项服务后，每一笔消费交易都会被默认分为12期进行还款，每期手续费为0.5%-0.8%。

　　“在自选分期开通的情况下，您使用信用卡消费，正常单笔消费金额达100元人民币及以上（或20美元/欧元及以上）都会默认分为12期（每期为一个月）。每期也会收取对应的分期利息。”光大银行客服人员进一步对记者解释称，“我行自2025年7月25日起已不再支持开通自选分期功能，您可以在账单日次日至还款日尝试申请账单分期业务。”

　　国有大行中，工商银行近期对信用卡业务的调整聚焦在分期期数的优化。10月21日，工商银行发布公告称，今年12月5日起，工行将停办36期（不含）以上的信用卡账单分期和消费转分期业务，原有的48期、60期选项将取消，仅保留1-36期供用户选择。

　　工商银行客服人员向记者补充说道，此次调整不影响已办理的长期分期业务，但新业务将严格执行期数上限。

　　更早之前，龙江银行在今年6月16日就已经停止了信用卡自由分期业务。目前，行业对信用卡分期业务的调整已形成“国有行+股份制银行+城商行”的渐次梯队。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮对《金融时报》记者表示，近期多家银行集中对信用卡分期业务“出手”调整，主要基于以下两方面因素考虑：一是过往信用卡分期业务的规则设计难以适应当下发展环境，尤其是部分长期分期业务给信用卡风险带来一定程度的压力；二是在金融消保理念日益深化的环境之下，取消自由分期等功能可助力消费者把控适度负债和防范过度消费，从源头贯彻消保理念。

　　“调整举措短期来看可能会使得银行流失部分信用卡分期业务，分期手续费的增长也可能有所放缓。”苏筱芮表示，但长期看，此类业务的适时退场将有望推动银行推进信用卡业务的转型升级。

　　同时，对于持卡人而言，取消长期分期期数可以让其重新评估自身消费水平，促使消费者对消费信贷产品的选择进行更为合理的规划。

　　博通咨询首席分析师王蓬博表示：“长期分期期数的缩减，会让用户对负债成本与还款周期的敏感度显著提升，进而倒逼其理性评估自身偿债能力，减少以贷养贷、过度透支等风险行为，有利于培育健康的消费信贷文化。”

　　实际上，这场信用卡分期业务的大调整，本质上是行业从规模扩张向质量提升的必然转变。

　　中国人民银行公布的“2024年支付体系运行总体情况”数据显示，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额再度攀升，达到1239.64亿元，同比增长26.31%。

　　面对信用卡业务不良贷款率的抬升，多家银行正在“断臂求生”，加速“甩包袱”。《金融时报》记者注意到，今年一季度通过银登中心挂牌的不良贷款转让规模同比增长190.46%，成交规模同比增长138.75%。其中，信用卡不良贷款成交规模同比增长高达879.25%。

　　根据银登中心网站信息，今年以来，建设银行、交通银行、光大银行、平安银行、浦发银行等均发布了多则不良贷款项目转让公告。其中，仅今年10月，光大银行信用卡中心就发布了15期个人不良贷款（信用卡透支）的转让公告，多数交易的加权平均逾期天数超1000天。

　　当规模增长的“神话”逐步退场，银行应当思考如何在存量时代唤醒信用卡的“生命力”。

　　“目前看，信用卡业务已经逐步迈入‘精耕细作’阶段，精细化获客、运营、风控成为了大势所趋。”苏筱芮建议，未来，信用卡机构需要不断发力产品创新及运营手段，利用大数据、人工智能等新兴科技来打造信用卡一体化服务体系，也可考虑在优化境外来华人士支付便利的大背景下，针对此部分人群开卡、用卡需求寻求差异化创新，打造突围路径。