来源：金融时报

　　据《金融时报》记者梳理，在2025年4月份公示的行政处罚情况中，金融监管总局系统和人民银行系统共向农村中小银行机构开出罚单74份（机构和人员因同样违法违规事实受处罚的合并作一份）。其中，金融监管总局系统公示罚单17份，人民银行分支机构公开罚单57份，共有88名相关责任人受到处罚，罚没金额约3260万元。

　　相较于今年一季度共被罚没1.27亿元、300余名责任人受处罚的情况，在被开具罚单数量变化不大的情况下，4月份，农村中小银行机构受处罚力度有所减弱，没有出现大罚单。从处罚金额看，上月金融监管总局系统开出的最大罚单来自天津监管局，其辖内农信机构被查存在内控管理不到位、贷款“三查”不尽职问题，有一位客户经理从事违法活动，该行因此被罚款105万元，涉事客户经理被禁止终身从事银行业工作。中国人民银行分支机构上月开出罚没金额100万元以上的罚单有6份。其中，由于违反金融统计、账户、征信、反洗钱等管理规定，百色辖内一家农商银行及其董事长共被处罚款192.95万元。另外，因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，广西农商联合银行在改制后被开具首张罚单，该行及有关责任人被罚款27.6万元。

　　梳理今年以来的罚单，对比去年，农村中小银行合规监管有两方面新情况值得关注。

　　一是中国人民银行分支机构开出罚单增多。2024年全年人民银行系统向农村中小银行开出罚单234份，而今年前4个月已公示罚单146份。人民银行系统对银行机构开出的罚单主要涉及金融统计、反洗钱、账户、征信、货币流通、支付结算、国库管理等有关事项。二是今年以来，农村中小银行因金融市场业务受行政处罚情况增多。这一情况在今年一季度已有所显现：有一家上市农商银行罚单涉及债券业务限额授权管理不到位、漏计包销方式承销债券的市场风险资本、对客衍生产品交易客户真实需求审核不到位、对理财产品投资的信托资产估值不合理等违法违规事实，有两家江苏辖内的农商银行出现超资质投资债券问题，还有一家晋中的法人机构存在中间业务开展不规范的事实。在上月公示罚单中，另有3家服务辖区城镇化率较高的机构被查出理财投资与自营投资风险未完全分离的情况。随着所服务客群的金融需求越来越丰富，农村中小银行金融市场业务在关乎机构自身经营情况的同时，与其对客服务质量、市场竞争力、信誉口碑等也产生了更密切的关系。未来，金融市场业务及其有关金融服务过程中的合规管理，同样需要引起银行机构重视。

　　当然，信贷等关键业务合规问题仍是金融监管部门关注焦点。

　　在上月，国家金融监督管理总局发布《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》（以下简称《通知》），其中特别强调，“健全涉农信贷风险监测、防范和处置的长效机制，发挥信息技术优势，加强贷前审查和贷后管理”。一直以来，贷款管理都是金融监管总局系统开具罚单中所涉及违法违规事项最多的领域。在今年前4个月的农村中小银行罚单中，仍有七成左右罚单与贷款管理问题有关。之所以重申加强涉农信贷贷前贷后管理要求，是因为较之前，经济和产业环境、涉农贷款投放特征以及业务管理力量匹配等方面确实发生较大变化。当前，部分农业产业及经营主体发展面临瓶颈，一些农产品过度供给、低价竞争状况时有发生，再加上产业本身正在经历规模化、集约化以及产业链延伸发展，一方面涉农经营主体资金流更容易出现短缺问题、资金周转时间拉长，对外部资金支持稳定性要求更高，另一方面，银行机构近几年来也在探索延长对农业主体的授信期限，以更好匹配农业产业发展需求。随着贷款可使用时间拉长，相应的投资经营和资金流动所带来的潜在风险增加，相较于过去较普遍的一年期贷款，如今的贷款管理要求提高、难度增大。从银行机构角度，服务覆盖面扩大抬高了银行客户经理管户数，理论上，业务数字化转型可以帮助客户经理分担贷款管理压力，但在如今经济下行压力加大、贷款使用风险点增加的背景下，之前一段时间经过一定程度“标准化”和大数据技术加持形成的智能风控路径有效性有所减弱。这大概率也是监管部门再次强调涉农贷款管理重要性的原因。事实上，不管是今年上市农商银行年报还是记者实地采访情况已都显现出，部分农村中小银行已有意识更加注重对贷款线上线下审查优势的重新梳理和针对性增强。

　　正如《通知》中所谈到的，健全涉农信贷风险监测需要发挥信息技术优势。多位从业者告诉记者，随着可用款期限拉长，经营主体使用贷款过程中的经营状态变化需要被更密切地感知，其中对于经营主体新的融资状况、其他融资使用情况、抵押物及重要资产存续状态变化等，银行可以通过拓宽信息共享渠道、提升信息技术应用等方式，服务自身贷款精准管理；此外，数字化转型还可以减轻信贷人员日常工作，使其有更多精力投入业务开展中。在此过程中需要注意的是，在实现真实有效的信息共享和智能风控迭代前，银行不应过度依赖线上贷款管理，而是结合信贷人员配置、服务下沉程度、数字化转型实际情况，对线上线下风控工作和要求进行差别匹配。而作为支持“三农”的关键力量，农村中小银行在开展贷款管理方面应更关注发挥一线信贷人员的能动性，让他们能够结合对接客户、线下走访中获得的差异化信息，通过灵活调整调查频率、贷款使用和还款方式等，做好综合贷款管理，将潜在风险化解需求前置，以更好适应新的外部环境和金融服务需要。