来源：经济日报

瑞士再保险近期发布的《中国车险市场现状报告》显示，车险作为中国规模最大的非寿险业务，2024年的保费超过9130亿元，占非寿险总保费收入的54%以上。车险行业持续提升经营能力，致力于为消费者提供更公平的定价与更全面的风险保障。

走向高质量发展道路

国家金融监督管理总局财险司发布的数据显示，截至2024年底，车险综合费用率为23.8%，同比下降4.1个百分点，创近18年来最低水平；车险综合赔付率为74.1%，同比上升3.1个百分点；消费者车均交纳保费较2020年车险综改前减少21%。

近十年来，商业车险进行了多轮改革，通过降低费率、减少佣金、扩大保障范围，解决了传统车险前期改革和发展中积累起来的诸多问题，消费者权益得到进一步保障，车险市场业务质量和承保盈利能力持续提升。中国人保公布的数据也显示，“报行合一”的施行有力有效规范了车险市场秩序，公司上半年车险综合成本率为94.2%，同比下降2.2个百分点，车险费用率较2020年末下降18.2个百分点。

与此同时，一些新兴风险为车险行业带来了机遇与挑战。《中国车险市场现状报告》显示，自然灾害导致的车险损失发生频率和严重程度均呈上升趋势，单次重大自然灾害事件造成的损失可达市场保费规模的近1%，这对车险的盈利性构成了挑战。

中国人保副总裁于泽在中期业绩发布会上表示，截至8月13日，公司累计受大灾损失净额41.8亿元。其中，损失较大险种依次为：农险损失净额19.6亿元，车险损失净额13.4亿元。中国人保将保持车险业务发展基本平稳，在正常灾害水平下，综合成本率确保低于96%。

解决新能源车投保难

《中国车险市场现状报告》显示，尽管新能源车险保费规模近年来快速增长，但该业务目前仍处于承保亏损状态。2024年，新能源汽车保费为1409亿元，占车险保费总额的15.4%；新能源车险的平均综合成本率在100%以上，承保损失57亿元。

报告分析，高综合成本率主要由高赔付率造成。数据显示，在301款保有量超过1万辆的新能源乘用车中，有99款车型的赔付率超过100%；在保有量超过5000辆的55款新能源货车中，有38款车型的赔付率超过100%。此外，新能源汽车的车均风险成本是燃油车的2.2倍。

瑞士再保险表示，新能源车险之所以存在高风险溢价，一方面是由于某些物理特性导致理赔成本高昂，如一体化铸造技术广泛应用导致可修复性偏低；动力电池的平均成本约占整车价值的一半，且通常安装在底盘上，极易损坏。另一方面，新能源汽车与燃油汽车在驾驶特性上存在显著差异，如运行噪声低、加速更快，还可能因动能回收导致减速滞后，驾驶员需要一定时间适应，因此新能源汽车在使用第一年的出险率往往较高。此外，营运车辆按家用车用途投保的现象，也造成了保费与实际风险的错配。

今年年初，国家金融监督管理总局等部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出降低维修保养成本、创新优化车险供给，并开展新能源汽车安全性经济性研究，为汽车企业完善产品设计提供建议，推动降低出险率和维修成本。在《意见》发布的同一天，上海保险交易所推出了车险好投保平台。金融监管总局有关司局负责人表示，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，有效实现愿保尽保。统筹行业力量，引导财险公司主动担当作为，成为从根本上解决高赔付风险新能源汽车“投保难”问题的重要举措。

在近期举行的业绩发布会上，中国太保副总裁俞斌表示，上半年新能源车险总体经营情况较好，已经实现盈利。其中，家用车的综合成本率较为理想，而商用车综合成本率超过100%。从年内走势判断，下半年新能源车险可能还存在综合成本率上行的压力，公司与主机厂强化了全面合作，助力降低赔付成本。

助力车企“走出去”

随着越来越多中国车企的销售门店在欧洲街头开张，国产新能源汽车在海外的投保问题也受到关注。受限于零部件供应不足、维修成本高等因素，部分海外市场出现了新车型投保难、保费贵的现象，这对中国汽车品牌的国际化进程形成了一定制约。因此，要让中国新能源汽车真正走向世界，配套的保险服务也需同步出海。

2025年上半年，中国新能源汽车出口量突破百万辆，为海外车险业务拓展提供了坚实的市场基础并带来了重大发展机遇。中国人保表示，未来将以境外项目经验为支点，深化全球保险合作，继续积极探索其他东南亚国家市场、欧洲、南美洲主要保险市场落地，不断推动公司定价与管理能力的国际化输出。预计海外车险业务将成为公司新的业务增长亮点，将持续巩固并扩大公司在国际保险市场中的先发优势与核心竞争力。

中国太保产险也表示，下一步将持续深化新能源车险国际化战略，依托全球化服务网络，与合作伙伴在客户资源、本地化运营、数据科技等领域深化协同，构建“本土化服务+国际标准”的差异化价值体系。以泰国市场为起点，逐步拓展全球业务版图，以专业化、国际化的风险保障解决方案，全方位护航中国智造全球化进程。