来源：城农商研究

　　在民营经济热土台州，“小微三杰”的名号曾是区域金融的金字招牌。

　　可如今提起民泰银行，好像有点没跟上大部队。一边是年内两次增资“补血”的紧迫，一边是业绩增速放缓、跨区发展滞后的尴尬，这家深耕小微37年的银行，正站在不进则退的十字路口。

　　01、增资“续命”背后：规模与资本的失衡困局

　　2025年的民泰银行，把“补血”刻进了年度关键词里。10月刚获批增资2亿元，注册资本升至52.97亿元，温岭市国资持股比例翻倍至14.66%；而早在3月，它刚完成近5亿元的增资扩股。短短半年两次“加餐”，足见其资本压力的迫切。

　　这背后是规模狂奔后的“后遗症”。2024年末，民泰银行总资产突破3127.75亿元，同比增速17.11%，个人贷款三年连增，从804亿冲到1013亿元。但规模扩张的代价是资本充足率亮起“黄灯”：2024年末核心一级资本充足率仅7.95%，远低于城商行12.97%的均值，即便两次增资后提升至8.61%，仍在安全线边缘徘徊。

　　更棘手的是盈利承压。2024年营收增长7.55%看似稳健，但归母净利润同比下滑14.35%，仅11.47亿元。拨备覆盖率同步减少18.58个百分点至134.27%，在经济波动期，这意味着抵御风险的“缓冲垫”正在变薄。三季度宁波分行还因授信管理不到位等问题领到120万元罚单，暴露出风控细节的短板。

　　02、三杰竞速：被拉开的不止是版图距离

　　“台州三杰”的称号里，藏着民泰银行最尴尬的处境——曾经的齐名者，早已跑出了不同的加速度。

　　泰隆银行不仅在长三角密集布点，更组建了专门的小微技术输出部门，把“台州模式”变成可复制的行业方案；台州银行也早已突破区域限制，在浙江全域乃至省外构建起服务网络。反观民泰银行，343家分支机构仍以台州为绝对核心，省外仅布局上海、成都等少数城市，跨区经营的脚步显得格外迟缓。

　　这种差距不止在版图上。当泰隆、台州银行靠科技赋能把小微服务效率拉满时，民泰的数字化转型还在“慢走”阶段。

　　虽然多年前就提出发力线上小微产品，试图通过科技降本增效，但至今官网仍查不到互联网贷款合作机构名单，数字化成果的落地速度远不及预期。而它主打的10家村镇银行，因盈利能力有限、管理难度大，也难以扛起业绩增长的大旗。

　　03、内卷又外卷： 生存空间被挤压

　　来自外部的挤压非常明显。

　　2019年起，国有大行带着低成本资金（存款利率更低）、线上审批优势和政策红利下沉小微市场，贷款利率普遍低于4%。这对于依赖传统线下模式、资金成本更高的民泰来说，无疑是贴身肉搏的冲击。

　　正如业内所言，中小银行的目标客户被迫进一步下沉，若放松授信标准，资产质量风险又会陡增。

　　04、破局关键：在“守土”与“突围”间找对节奏

　　其实民泰银行并非没有优势。作为深耕台州的本土银行，它手握地缘人缘的天然资源，37年积累的小微服务经验更是宝贵财富。

　　2025年上半年，在泰隆、台州银行营收净利双降的情况下，民泰实现营收36.45亿元、净利润7.33亿元的同比双增，证明传统模式仍有生命力。但要守住“第三杰”的位置，仅靠吃老本远远不够。

　　一是要把资本用在“刀刃”上。两次增资引入国资股东，既是资金补充，更是资源背书。民泰需要借助地方政府力量，深化“政银担”合作，在分散风险的同时，聚焦台州先进制造、科技型小微等优质赛道，从“广撒网”转向“精准滴灌”，既控制风险又提升收益。

　　二是要让数字化从“口号”变“实效”。不必追求大而全的科技布局，可聚焦小微服务的核心痛点：比如借鉴同业经验，打通税务、社保等数据接口，结合线下走访形成精准风控模型；把线上审批流程从“天级”压缩到“小时级”，用效率对抗大行的利率优势。2025年监管文件已明确鼓励银行强化数字化风控，这正是民泰的发力窗口。

　　三是要在“区域深耕”中做足差异化。与其盲目跟风跨区扩张，不如先把台州及浙江本土市场做透。嵌入本地产业生态，针对批发零售、制造业等特色行业推出定制化产品；把村镇银行与县域经济绑定，探索“村镇银行+农业产业链”的特色模式，让下沉业务从“负担”变“特色”。

　　结语：小微之路难走，但仍有突围可能

　　民泰银行的困境，是千万家区域中小银行的缩影：在大行下沉、利率市场化、经济周期波动的三重压力下，传统小微模式正经历适应性危机。

　　但危机中往往藏着转机，“台州模式”的核心从来不是规模大小，而是对小微需求的深刻理解和灵活响应。

　　对民泰银行而言，“加油”不是一句口号，而是要在资本补充后夯实风控，在数字化转型中提升效率，在区域深耕中打造壁垒。毕竟银行间的竞争从来残酷，“三杰”的席位不会永远虚位以待。若能把本土优势做深、把科技短板补齐，民泰未必不能走出一条“小而美”的突围之路。